개인연금 바로 알기!! 내게 알맞은 연금 찾는 방법~

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안녕하세요. blue chip 재테크 연구소입니다. 오늘은 일반화된 노후준비 3층(국민연금, 퇴직연금, 개인연금) 중 가장 중요한 개인연금에 대해 알아보겠습니다. 직장인이라면 국민 연금과 퇴직 연금(또는 퇴직금)은 자동적으로 준비 중 자영업/프리랜서들은 퇴직금이 따로 없으므로 자동적으로 준비하는 것은 국민 연금뿐입니다. 그래서인지 사회적으로 개인연금에 대한 관심도가 매우 높아졌죠. 낼 때 세금을 받을 때 세금 납부 기간과 보유 기간이 모두 길기 때문에 관심도에 따라 받을 수 있는 자신의 미래 급여인 연금액이 크게 달라지기 때문입니다. 가입하기 쉽지만 유지하기 힘든 개인연금에 대해 세금과 종류를 중심으로 풀어나갑시다.

현재 개인연금은 낼 때 세금 혜택을 주느냐에 따라 ‘세제적격 개인연금’과 ‘세제부적격 개인연금’으로 구분하고 있습니다 “세제적격 개인연금”은 납부기간 중 연간 400만원 한도(퇴직연금 합산 시 700만원 한도)로, 연소득에 따라 13.2%~16.5%까지 세금을 환급해 줍니다. 세금을 환급한다는 의미에서는 세액공제(정해진 세금에서 감면, 낼 세금이 없다면 비판급)가 적용됩니다. 제 경험상 금융회사가 세금을 환급해 주는 것으로 오인받는 사람이 많지만 실제로는 국가가 환급해 주는 형태입니다.

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흑인 마틴 젱킨스 판사 발탁미국 캘리포니아주 대법관 후보로 게이(남성 동성애자) 흑인이 지명됐다. 지난 6일 인천국제공항 출국장에 입국 제한 안내문이 표시돼 있다. 5일(현지시간) 키르기스스탄 비슈케크 중심가에서 키르기스스탄 총선 선거 결과에 반대하는 집회가 열렸다. 미국 백악관 기념품점은 5일(현지시간) 도널드 트럼프 대통령의 코로나19 퇴치 기념 주화를 제작해 사전주문을 받는다고 밝혔다. 사진 웨이보코로나19 여파로 미뤄졌던 결혼식이 8일간 이어지는 국경절 연휴로 몰리면서 중국 예식업계가 호황을 맞았다.

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세제적격 개인연금의 종류는 다음과 같은 내용으로 취급합니다. 한편, “세제 부적격 개인 연금”은, 속칭 비과세 개인 연금이라고 불리는 보험 회사의 연금 상품입니다. 5년 이상 납입 후 10년 이상 유지 시 비과세(금융소득세 없음)가 적용됩니다. 이것은 연금 자산이 많은 분에게는 확실히 큰 혜택이지만, 숨겨져 있는 비밀이 있습니다. 생명 보험 회사만의 상품이므로, 사망 보험금이라는 명목으로 위험 보험료에 더해 회사에 공시하지 않는 사업비가 포함되어 있습니다. 그래서 낸 돈에 비해 얼마나 쌓였는지는 가입 후에 관심을 갖고 봐야 정확하게 알 수 있습니다. ​

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개인연금을 낼 때 세금 혜택을 받았다면 받을 때 내야 할 점이 몇 가지 있습니다. 다만, 국가정책을 잘 따져보면 국민연금이 부족하기 때문에 자발적으로 준비하도록 유도하기 위해서는 세금혜택을 줘야 할 것이다!라는 깊은(?) 의미가 담겨 있습니다. 소득에 따라 세액공제 혜택 범위 전액(700만원)을 납부하면 최대 115.5만원까지 환급받을 수 있습니다. 수익률이 없어도 16.5%의 수익률이 발생하므로 국가가 주는 분명한 혜택입니다. ​

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내야 할 세금을 생각하면 기분이 나쁠 수도 있지만 개인연금을 준비하는 방법에 따라 수령 시기와 금액을 얼마든지 조정해서 내야 하는 세금을 직접 제어할 수 있습니다. ​

개인연금의 종류에 대해서 알아보겠습니다. 상품명은 매우 많기 때문에 판매처에 따라 크게 분류했습니다. – 은행의 연금저축신탁이 한창인 은행에서 취급하던 연금저축신탁은 2018년 12월로 판매가 종료되었습니다. 종료 직전 때, 아니 절판 마케팅을 펼치기도 했지만 종료 이유는 금리에 연동하고 안정적으로 운용되는 특성상 수익률을 내기 어려운 구조와 함께 투자 시장을 활성화시키기 때문입니다. 운용방법이 만족스럽지 못한 경우에는 다른 연금자산으로의 적립금 이전도 가능합니다. 증권사의 연금저축펀드 증권사의 연금저축펀드는 줄여서 연금펀드라고 하는데 하나의 상품을 가입한다.그것보다는 계좌라고 표현해야 할 것 같아요. 연금저축 계좌에 적금을 넣어 일반 펀드와 마찬가지로 계좌 내에서 펀드를 매매하는 형식으로 운용합니다. 수익률은 운용 전략에 따라 마이너스가 될 수도 있고 +10% 이상의 수익률을 올릴 수도 있습니다. 계좌를 만드는데 별도의 사업비는 없고, 펀드를 매매할 때 수수료가 발생합니다. 자유로운 납입과 적립금을 이전할 수 있는 것이 큰 장점입니다. -보험사 연금저축보험을 한때 월 34만원 넣으면 66만원 돌려드립니다라는 마케팅을 경험하셨을 겁니다. 물론 틀린 말은 아니지만 전부 맞는 말은 아닙니다. 이미 세제적격 개인연금을 갖고 있으면 월 34만 원을 낼 필요가 없고 세금 환급도 보험사가 아닌 국가가 하기 때문입니다. 연금저축보험은 연금보험과 달리 세금 혜택을 받기 때문에 비과세 혜택이 없으므로 주의해야 합니다. 월 보험료에서 사업비의 5~7%를 우선 공제하고, 금리 하락과 동시에 수익률도 점차 낮아지고 있습니다. 또, 보험상품의 특성상, 2개월 이상 납입하지 않고, 실효가 되어, 납입의 자유가 없습니다. ​

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– 보험사 비과세 개인연금마도 많고 말썽도 많은 상품입니다. 비과세는, 5년 이상 납입+10년 이상의 유지 조건을 모두 만족하면, 보험 차익(낸 보험료에 대해서 해약했을 때의 이익)에 대해 금융소득세 15.4%)이 면제되는 것입니다. 비과세 개인연금에도 공시이율형(금리연동형)과 변액형(주가연동형)이 있습니다. 비과세는 좋은 제도지만 낸 돈 대 이환급률에 방해되는 놈이 바로 사업비입니다. 사업비가 15%라면 100만 원 불입하면 85만 원 적립된다는 뜻입니다. 이는 금방 밝혀지지 않기 때문에 운용보고서를 꼼꼼히 살펴야 합니다. 평균적인 사업비는 공시이율 5~10%의 변액형은 10~20%까지 회사/상품별로 다양합니다. – 기타 연금성 자산을 대표하는 기타 연금 자산에는 주택연금이 있습니다. 이뿐만 아니라 부동산, 해외자산, 일반금융자산 등 연금으로 활용할 수 있는 모든 자산입니다. 금융자산과 함께 비금융자산도 모두 포함한 것입니다.연금은 근로/사업소득이 없을 때를 대비해 만들어 두는 미래의 급여라는 점을 고려하면 기타 연금자산을 미리 만들어 두는 것도 좋은 방법입니다. ​

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지금까지 개인연금에 대해 알아봤는데 자신에게 맞는 연금의 선택은 여러 가지 선택 가운데 결국 나중에 연금을 얼마나 받고 싶은지에 따라 모두 결정됩니다. 하지만많이맡고싶은만큼많이내야하는데지금바로보이지않는자산이니까어느정도내면합리적인느낌이안날수도있습니다. 오늘말씀드린세금을줄이는방법,수익률을높이는방법,연금성자산을활용해서하산하는방법모두지금내는돈보다나중에더많이받기위해서입니다. 문득 내 연금 자산은 어떻게 돼? 궁금하신 분들은 현황을 한 번 살펴보세요.국민연금은 통제할 수 없지만 퇴직연금을 포함한 개인연금은 얼마든지 자신이 선택하여 제어할 수 있습니다. 연금은 상품을 몇 개 가입하고 끝나는 것이 아니라 설계를 해야 하는 만큼 지금 알아보는 것만으로 미래 급여가 달라집니다. 혼자서 하기 어려운 점이 있으시면 재무상담 신청을 남겨주세요. http://naver.me/5uurySGd

blog.naver.com/wmftkah/221206912457

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